父亲节：千万不要着急给父亲买保险！

又是一年父亲节 ，这个节日里有一种爱叫做给父亲买份保险，给父亲晚年规划一份完善的保障比在朋友圈“炫父”来的实在！

很多自媒体号、保险类公众号都在呼吁子女用保险作为对父亲节表达爱的礼物。为父亲做好风险保障规划，让他拥有一个安心的晚年生活，无疑是最完美的礼物。但是，大家不应该被各类公众号制造出的焦虑所控制，冲动、急切的给父亲买保险。一旦买错损失严重不说，父亲也得不到合理的保障。

如何给父亲买到真正有用的保险？首先我们要了解父亲年龄段保险的特点，并明确父亲的保障需求，再做保障规划。

父亲保障规划首先要明确的是：

保险越早买越划算，尤其健康险对被保人健康状况要求严格；且随着年龄的增加费率不断增加，很容易出现保费倒挂的现象；最重要的是很多产品对年龄有严格要求，超过60岁将无法购买很多产品。今天我们就一起来了解一下如何为父亲完善保障规划！

一、给父亲买什么保险

保险就是通过较低的费用转移巨大的财务损失风险。那么我们首先需要明确的是父亲这个年龄的人有哪些保障需求及投保注意事项。

1、父亲的保障需求主要有以下三个方面：

1）、医疗险

赔偿因疾病、意外等住院导致的医疗费用及门诊费用；

2）、意外险

赔偿因意外造成身故、残疾及医疗费用；

3）、重疾险/防癌险

保障因重大疾病/癌症而导致的收入损失、治疗费用和康复费用。

2、给父亲买保险应注意的事项：

1）、年龄

上文已经提到保险对年龄都有对应的要求。55岁以上可选的保险产品就非常有限了，60岁以上就只能选择老年意外险和老年防癌险，想要给父亲有保障的晚年必须要尽早；

2）、健康

各保险产品对被保人的健康状况都有不同程度的要求，在投保前都会对被保人进行健康询问，这里必须要做到如实告知，否则将会为以后理赔埋下隐患；

3）、保障期限

如果预算充足，重疾险/防癌险尽可能选择长期性产品，保障至终身或80岁等，医疗险一般都是一年期，选择产品时一定要选择续保条件宽松的，意外险考虑一年期消费型产品即可；

4）、保费保额

父母年纪大了，大多终身重疾险很可能都出现了保费倒挂的情况，倒挂的产品就不建议买了，失去了保险的实际意义。可选择定期产品补充保障。

二、保险配置顺序

保险分为社会保障和商业保险，社会保障是基础，商业保险是补充。

01、社会保障

社会保障是非常重要的国家福利，也是很多商业保险的赔付基础。对于老人而言，医保更是极为难得的国家福利，因为商业保险对老人极不友好，多数买不了，有的买得了但又很贵。而医保则不一样，只要是中国公民，都可以参加医保，不论年龄，不论身体状况。所以这个福利一定不能错过。医保主要分为两类：基本医保、大病医保。

02、医疗保险

医疗险分为中端医疗险、中端医疗险、特定疾病医疗险等，是对社保的有利补充，众所周知社保报销限制因素众多，不仅有赔付额和赔付比例限制，而且进口药、自费药等都无法报销，而商业医疗险保额高，一般不限制药用、且可以免赔额外100%赔付。但是这类产品对被保人健康状况要求较高，大多限制最大投保年龄为60，如果父亲自身情况还符合投保要求，一定要尽早配置！

03、意外保险

意外险价格较低，是杠杆率最高的保险产品之一，对老人身体健康要求低，可以优先考虑。意外险目前市面上产品众多，可选择性大，建议考虑综合意外保障产品。但很多高保额的成人意外险限制最高投保年龄为60多岁，如果超过年龄只能考虑老人意外险，保额较低，但有保障总是好的。

04、重疾险/防癌险

老年人罹患重大疾病的概率极高，导致50岁以后重疾险保费也很高，甚至经常出现累计所交保费超过保额的情况，很多老人也因身体健康问题无法通过重疾险健康告知而被拒保。

一般情况下，年龄超过55岁之后就不太适合购买重疾险了。防癌险将保障疾病范围缩小至癌症，从而降低了保费，健康告知及核保也比一般重疾险宽松些，增加了购买的可行性。（防癌险是重大疾病保险的“缩小版”，主要保障重疾中发病率占65%的癌症。）

如何挑选一款重疾险/防癌险？

一、健康告知

告知越简单，限制条件越少，越容易通过。结合父亲的实际健康状况，选择健康告知与父亲身体状况最吻合的产品；

二、保额

因为被保人年龄偏高，保险公司为了控制风险，防癌险保额都不会很高，大多数在10-20万左右，配置时保额越高越好。

三、保障时间

我们都知道年龄越大风险越高，预算允许的情况下，尽可能选择保障期限长的产品。

三、投保注意事项

1、保险责任

保险合同中约定的保险公司向被保险人提供保险保障的范围。保险责任是保险合同最关键的内容，投保前一定要明确保什么、不保什么。

2、责任免除

保险合同中，保险公司另行约定不承担、限制承担的责任范围。保险条款内容多，但需要特别关注的除了保险责任，就是责任免除。了解清楚哪些情况下不予理赔，才能防止误解，避免将来的纠纷。

3、如实告知

投保前未如实告知，会影响理赔。投保前根据保险公司询问的内容如实告知，不要抱着侥幸心理投保，如果真的健康状况存在一些问题，可以同时选择多家产品核保，选择结果最有利的一家投保。

4、犹豫期

不同产品都会约定不同的犹豫期限，犹豫期内退保可以全额退回保费。这段时间是用于收到保单后仔细研究保险合同，如果有什么异议可以直接与保险公司沟通或全额退保。

犹豫期是保险消费者的最大权利之一。由于保险产品复杂、条款晦涩难懂，很多产品是在消费者认知不完全、决策不清醒的状态下购买的，犹豫期提供了一个再思考的时间。

保障配置时需注意下面几点：

•保费预算许可的情况下，优先考虑终身/定期，更具保障性；预算有限的情况下，核心解决就医问题即可。

•身体健康配置先后顺序为：医疗险+意外险+重疾险/防癌险；买不了医疗险，就配置意外险+重疾/防癌险。

•年龄小于55岁，可以优先考虑重疾险，大于55岁则优先考虑防癌险。